金透社 | 万金

在全球金融支付领域的激烈竞争中，银联卡正以稳健的步伐迈向国际舞台的中心。从一系列亮眼的数据中，我们能清晰地看到银联卡的国际征程与潜力，也能从中洞察其距离占领国际市场制高点还有多远。

银联卡的国际拓展现状

受理范围广泛：2024 年末，银联卡已在全球 183 个国家和地区广泛受理，境外线上线下受理商户数突破 7000 万。这意味着无论国人走到世界何处，都能较为便捷地使用银联卡进行消费支付，为出境游、商务出行等提供了有力的支付保障。

境外发卡量增长：银联卡已在 84 个国家和地区大规模发行，境外发行超 2.6 亿张。这一数据不仅体现了银联卡被国际市场的接受程度，更意味着银联在当地拥有了庞大的用户基础，有利于进一步拓展业务。

移动支付受理网络拓展：境外 101 个国家和地区已支持银联二维码或手机闪付。银联紧跟移动支付的发展潮流，让用户在境外也能享受到便捷的移动支付体验，在提升用户支付便利性的同时，也增强了银联卡在国际市场的竞争力。

场景覆盖全面：境外 182 个国家和地区超 7000 万商户支持银联支付产品，广泛覆盖 “食、住、行、游、购、娱” 等出境游热门消费场景。以交通场景为例，2024 年新增中国香港、日本、西班牙、意大利等部分交通运营商 “拍” 卡乘车功能落地。银联卡深入各类消费场景，满足了用户多样化的支付需求，提高了用户粘性。

合作不断深化：2024 年，澳大利亚、新加坡、沙特、南非、泰国等五国旅游局加入银联 “朋友圈”。银联通过与多国旅游局合作，共同提升到访银联卡持卡人支付体验，进一步扩大了其在国际旅游市场的影响力。

银联卡的优势与努力

政策响应与行动：银联积极响应国务院办公厅印发的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，推出 “锦绣行动”。通过发挥 “全产品、全覆盖、多场景” 优势，联合产业各方共建便利、包容、普惠的支付生态。在境外推出 “锦绣中华卡”，与境外 17 个市场的 46 家机构签署相关合作协议，落地上线机构数达 42 家。在境内，银联联合各方优化境外银联支付产品受理环境，境内重点城市重点商户外卡受理覆盖率达 99%。

互联互通创新：“网络互联互通” 方案是银联的一大创举。2024 年，银联先后与越南、阿根廷、老挝、尼泊尔等国二维码支付网络签署合作文件，在 19 个国家和地区与本地网络达成或推进相关合作，带动银联二维码境外受理网络拓展至 46 个国家和地区约 1000 万家商户。这一举措不仅为跨境支付提供了便利，更推动了我国金融基础设施和技术标准 “走出去”。

面临的挑战与距离

竞争激烈：国际支付市场巨头林立，如 Visa、Mastercard 等在全球市场占有率高，拥有更广泛的用户基础和更成熟的运营体系。银联卡虽然在受理范围和发卡量等方面取得了长足进步，但与这些国际巨头相比，仍存在一定差距。

支付习惯差异：不同国家和地区的消费者有各自的支付习惯和偏好。一些发达国家和地区，信用卡和移动支付已经发展成熟，消费者对本土支付品牌忠诚度较高，银联卡要改变当地消费者的支付习惯，还需要付出更多努力。

技术创新压力：随着金融科技的飞速发展，支付领域的技术创新日新月异。区块链、人工智能等新技术不断涌现，银联需要持续投入资源进行技术研发和创新，以保持竞争力，满足用户日益多样化的需求。

未来展望

2025 年作为国家 “十四五” 规划收官之年，银联国际明确提出以 “全球网络、国际品牌” 为愿景。在全球经济一体化的大背景下，随着中国与世界各国的经济文化交流日益频繁，银联卡凭借其不断完善的全球受理网络、持续的产品创新和深化的合作模式，有望进一步扩大市场份额。只要银联能够持续发挥自身优势，积极应对挑战，加快技术创新和业务拓展，不断提升服务质量和用户体验，占领国际市场制高点并非遥不可及。

银联卡已经在国际市场上取得了显著的成绩，但要占领国际市场制高点，还需要在竞争中不断突破，在创新中持续前行，在应对各种挑战中逐步缩小与国际领先品牌的差距，这是一个充满机遇与挑战的过程，也是银联卡走向国际舞台中央的必由之路。

银联卡的国际化发展面临哪些挑战？

银联卡的国际化发展面临着多方面的挑战，具体如下：

市场竞争挑战

国际卡组织竞争：Visa、Mastercard 等国际卡组织在全球支付市场占据主导地位，拥有庞大的受理网络和成熟的运营模式，在欧美等主要发达国家和地区，其市场份额稳固，银联卡进入这些市场并获取份额难度较大。

新兴支付方式冲击：随着移动支付的快速发展，PayPal、Apple Pay 等新兴支付方式以及各国本土的移动支付平台不断涌现，消费者支付选择增多，对银联卡的市场拓展形成冲击。例如在一些东南亚国家，本土的电子钱包应用广泛，消费者习惯使用本地支付工具。

监管与政策挑战

各国监管差异：不同国家和地区的金融监管政策和法规差异较大。一些国家对支付机构的准入门槛、业务范围、数据安全等方面有严格要求，银联卡进入这些市场需要满足当地复杂的监管条件，增加了合规成本和运营难度。

地缘政治影响：国际政治局势的不稳定和地缘政治冲突，可能导致一些国家对中国金融机构的合作持谨慎态度，或者出台一些不利于银联卡业务开展的政策，影响银联卡的国际化布局。

技术与标准挑战

技术创新压力：支付技术不断更新换代，如区块链、数字货币等新技术的发展，对传统银行卡支付模式带来挑战。银联需要不断投入资源进行技术研发和创新，以跟上行业发展趋势，同时还需确保与新技术的兼容性和互操作性。

全球标准统一问题：尽管银联在推动自身标准的国际化，但在全球范围内，支付领域的技术标准和规范繁多，要实现与各国支付系统的无缝对接和互联互通，需要解决标准差异问题，这需要与国际组织、各国机构进行大量的协调和合作。

消费者认知与习惯挑战

品牌认知度不足：在一些银联卡业务拓展较晚或市场推广力度较小的地区，消费者对银联卡的认知度较低，对其安全性、便利性等方面的了解不够，更倾向于使用本地熟悉的支付品牌或方式。

支付习惯差异：不同国家和地区的消费者支付习惯不同，如欧美国家消费者习惯使用信用卡进行分期付款，部分亚洲国家消费者更倾向于现金支付或移动支付。银联卡需要根据当地消费者的支付习惯，提供个性化的支付产品和服务，以提高市场接受度。

风险管理挑战

信用风险：随着银联卡境外发卡规模的扩大，持卡人信用状况的审核和管理难度增加。不同国家和地区的信用体系和评估标准不同，银联需要建立完善的信用风险评估模型和监控机制，以防范持卡人违约等信用风险。

欺诈风险：跨境支付中，欺诈风险更为复杂和隐蔽。不法分子可能利用不同国家和地区之间的信息不对称、监管差异等进行盗刷、伪卡交易等欺诈行为。银联需要加强安全技术投入，提升风险监测和防范能力，保障持卡人的资金安全。

银联卡可以通过哪些方式应对新兴支付方式的冲击？

面对新兴支付方式的冲击，银联卡可从以下多方面积极应对：

强化技术创新

加大研发投入：银联应持续投入资源，研发如生物识别支付、无感支付等前沿支付技术，满足用户便捷支付需求。例如，加快指纹识别、人脸识别在银联卡支付中的应用，使支付过程更快速、安全。

优化移动支付体验：不断优化银联云闪付等移动支付应用，提升操作便捷性与稳定性。简化支付流程，实现一键支付，同时增强其在不同场景下的兼容性，确保在各类设备及网络环境中都能流畅使用。

拓展支付场景

深挖传统场景潜力：在 “食、住、行、游、购、娱” 等传统场景，进一步提升银联卡支付的覆盖广度与深度。如与更多餐厅、酒店、景点合作，拓展支付渠道，推出专属优惠活动，吸引用户使用银联卡支付。

开拓新兴场景应用：积极进军共享经济、无人零售、线上教育等新兴领域，为银联卡支付创造更多机会。比如与共享单车、共享汽车平台合作，实现银联卡便捷解锁与支付；在无人超市部署银联卡支付设备，推动无人零售场景的支付应用。

加强品牌建设与营销

提升品牌知名度：通过多样化营销活动，如电视广告、网络宣传、赞助体育赛事等，提升银联卡品牌在国内外的知名度与影响力。以赞助国际体育赛事为例，借助赛事的全球关注度，展示银联卡的品牌形象，吸引更多用户。

打造特色品牌活动：设计具有吸引力的品牌活动，如 “银联 62 节” 等，联合众多商家推出优惠，培养用户在特定时段使用银联卡支付的习惯，增强用户粘性。

深化合作与联盟

与金融机构合作：加强与国内外银行、金融科技公司合作，共同开发创新支付产品与服务。如与银行合作推出联名信用卡，结合双方优势，为用户提供更丰富的权益与服务。

与其他支付平台合作：积极与新兴支付方式平台开展合作，实现优势互补。例如与电子钱包平台合作，将银联卡支付接入其应用，扩大银联卡支付覆盖范围。

提升风险管理能力

强化安全技术应用：运用大数据、人工智能等技术，构建智能风险监测系统，实时监控交易风险，及时发现并阻止异常交易，保障用户资金安全。

提升用户安全意识：通过宣传教育活动，向用户普及支付安全知识，提高用户防范风险意识。如发布安全支付指南、举办线上线下安全讲座等，增强用户对银联卡安全支付的信心。

优化客户服务

完善服务渠道：建立多渠道、全方位的客户服务体系，包括客服热线、在线客服、社交媒体客服等，方便用户随时咨询与反馈问题。

提升服务质量：加强客服人员培训，提高服务响应速度与解决问题能力，为用户提供优质、高效的服务体验，增强用户满意度与忠诚度。